Банковские калькуляторы онлайн

Платежи по потребительскому кредиту. Аннуитетный и дифференцированный платеж.

В действующем законодательстве под кредитом понимаются предоставленные заемщику банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору денежные средства. При этом кредитор обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную в кредит денежную сумму, а также уплатить проценты на нее. По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Чаще всего кредитным договором предусматривается, что платежи по потребительскому кредиту производятся заемщиком ежемесячно. В самом общем случае ежемесячный платеж заемщика по кредиту включает сумму частичного погашения основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и начисленных за прошедший период, а также, возможно, и суммы других платежей, связанных с полученным кредитом и предусмотренных кредитным договором, которые часто обобщенно именуют «комиссии».

Самый распространенный способ погашения потребительского кредита, предлагаемого банками, это аннуитетный платёж. В этом случае заемщик на протяжении всего времени пользования кредитом выплачивает банку одинаковую сумму из которой погашается основной долг и проценты.

Второй по распространенности способ погашения потребительского кредита – дифференцированный платеж. При дифференцированном способе погашения заемщик ежемесячно гасит фиксированную сумму от основного долга (как правило результат деления суммы кредита на срок кредита в месяцах), а также сумму процентов за пользование кредитом начисленных за период. В этом случае размер ежемесячного платежа заемщика с каждым месяцем постепенно уменьшается.

Широко распространено мнение, что аннуитетный платеж менее выгоден для заемщика, т.к. сумма выплаченных процентов при одинаковой ставке и сроке кредита выше, чем при дифференцированном платеже. Некоторые заемщики убеждены, что банки «навязывают» этот способ погашения в в кредитных договорах в целях увеличения своего дохода. Сделать вывод о том так это или нет каждый может самостоятельно, рассмотрев пример.

В практике банковского кредитования встречаются и другие способы погашения кредита. Так, банк может, например, предоставить отсрочку начала погашения основного долга, обычно на срок от 1 до 6 месяцев. Также возможно погашение основного долга в конце срока, такая схема погашения иногда применяется банками при кредитовании бизнеса или при выдаче микрозаймов микрофинансовыми организациями. Для потребительских кредитов, а также ипотечных и автокредитов погашение основного долга в конце срока банками не практикуется.

Читайте также Микрофинансовые организации и микрозаймы.