Отличия микрозайма от банковского кредита
Суммы микрозаймов выдаваемых МФО сравнительно невелики.
По данным Банка России по итогам 3 квартала 2016 года средняя сумма микрозайма физическим лицам составила 9,2 тыс. рублей, средняя сумма краткосрочного микрозайма («до зарплаты») составила 6,2 тыс. рублей.
Суммы выдаваемых микрофинансовыми организациями займов ограничены законом.
По состоянию на 01/01/2017 г. микрокредитная компания не вправе:
- выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей;
- выдавать заемщику - юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика - юридического лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 3 000 000 (Три миллиона) рублей.
Микрофинансовая компания не вправе:
- выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 1 000 000 (Один миллион) рублей;
- выдавать заемщику - юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика - юридического лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей.
Федеральным законом N 151-ФЗ также установлены иные ограничения в деятельности микрофинансовых организаций, в частности c 01/01/2017 г. введены жесткие ограничения по начислению процентов по просроченным микрозаймам.
Суммы выдаваемых банками потребительских кредитов не ограничены законом, но регулируются внутренними нормативными документами банков.
Микрозаймы выдаются на более короткий срок, как правило не более года. Очень популярны микрозаймы на сверхкороткие сроки («до зарплаты»). По данным Банка России более 90% потребительских кредитов в 2016 году выдано банками на срок свыше 1 года.
При этом по данным Банка России среди микрозаймов, выданных МФО в 3 квартале 2016 года, 53,0 % займов выданы на срок не более 60 дней.
Процентные ставки по микрозаймам существенно выше ставок по потребительским кредитам.
По данным Банка России в первом полугодии 2016 года предельное значение полной стоимости кредита (займа) по банковским потребительским кредитам до 1 года составило 40,32 % годовых.
Предельное значение полной стоимости кредита (займа) по микрозаймам выдаваемым микрофинансовыми организациями на срок от 181 до 365 дней составило 207,96 % годовых.
В 3 квартале 2016 года предельное значение полной стоимости краткосрочного микрозайма до 30 дней («до зарплаты») составило 596,4%.